Haus- und Gebäudeversicherung in der Schweiz: Was Eigentümerinnen und Eigentümer wissen sollten
Ein Haus ist oft eine der grössten Investitionen im Leben. Schäden durch Feuer, Sturm, Wasser oder Naturereignisse können hohe Kosten verursachen. Eine passende Haus- und Gebäudeversicherung hilft, solche finanziellen Folgen abzufedern. Welche Versicherung vorgeschrieben ist und welche Leistungen gelten, hängt in der Schweiz teilweise vom Wohnkanton ab.
Was deckt eine Gebäudeversicherung ab?
Die Gebäudeversicherung schützt in der Regel das Gebäude selbst und fest mit ihm verbundene Bestandteile. Dazu gehören zum Beispiel Wände, Dach, Fenster, fest eingebaute Küchen und sanitäre Anlagen. Je nach Police und kantonalen Bestimmungen sind insbesondere Schäden durch Feuer und bestimmte Naturereignisse versichert. Dazu zählen etwa Sturm, Hagel, Überschwemmung oder Erdrutsch.
Der genaue Schutz ist unterschiedlich geregelt. In vielen Kantonen ist eine kantonale Gebäudeversicherung zuständig. In anderen Kantonen wird die Deckung über private Versicherer abgeschlossen. Prüfen Sie deshalb die Vorgaben Ihres Wohnkantons und die Versicherungsbedingungen Ihrer Police.
Gebäudeversicherung und Hausratversicherung: der Unterschied
Die Gebäudeversicherung schützt das Haus oder die Wohnung als Bauwerk. Bewegliche Gegenstände im Gebäude gehören normalerweise nicht dazu. Möbel, Kleider, elektronische Geräte und andere persönliche Gegenstände werden über die Hausratversicherung versichert.
Wer zur Miete wohnt, benötigt üblicherweise keine Gebäudeversicherung für das Mietobjekt. Dafür kann eine Hausratversicherung sinnvoll sein. Eine Privathaftpflichtversicherung deckt wiederum bestimmte Schäden, die versicherte Personen anderen zufügen. Diese Versicherungen erfüllen unterschiedliche Aufgaben und ersetzen einander nicht.
Welche zusätzlichen Deckungen können sinnvoll sein?
Die Grunddeckung deckt nicht zwingend alle denkbaren Schäden ab. Je nach Objekt und persönlicher Situation können zusätzliche Leistungen wichtig sein, beispielsweise:
- Erdbeben: Schäden durch Erdbeben sind nicht automatisch überall in der Grunddeckung enthalten. Prüfen Sie, ob eine separate Versicherung oder Zusatzdeckung nötig ist.
- Wasserschäden: Leitungsbruch, Rückstau oder eindringendes Grundwasser können je nach Ursache und Police unterschiedlich behandelt werden.
- Glasbruch: Fenster, Glaskeramikkochfelder und andere Verglasungen sind nicht immer umfassend eingeschlossen.
- Technische Anlagen: Wärmepumpen, Photovoltaikanlagen oder Gebäudetechnik benötigen möglicherweise eine besondere Deckung.
- Gebäudehaftpflicht: Sie kann Eigentümerinnen und Eigentümer vor finanziellen Folgen schützen, wenn wegen mangelhaftem Gebäudeunterhalt Dritte zu Schaden kommen.
Versicherungssumme und Unterversicherung
Die Versicherungssumme sollte den Kosten entsprechen, die für einen Wiederaufbau des Gebäudes nötig wären. Der Marktwert einer Liegenschaft ist dafür nicht immer der richtige Massstab: Der Bodenwert und die Lage spielen beim Verkaufspreis eine Rolle, sind aber nicht gleichbedeutend mit den Wiederaufbaukosten.
Ist die Versicherungssumme zu tief angesetzt, kann eine Unterversicherung entstehen. Je nach Vertrag führt das dazu, dass Leistungen bei einem Schaden gekürzt werden. Lassen Sie die Bewertung überprüfen, insbesondere nach einem Umbau, einer Erweiterung oder einer umfassenden Renovation.
Was beeinflusst die Prämie?
Die Prämie hängt unter anderem vom Standort, der Bauart, dem Alter und der Grösse des Gebäudes sowie vom gewählten Leistungsumfang ab. Auch Selbstbehalte und besondere Risiken können eine Rolle spielen. Ein tieferer Selbstbehalt bedeutet häufig eine höhere Prämie; ein höherer Selbstbehalt kann die laufenden Kosten senken, erhöht aber den eigenen Anteil im Schadenfall.
Was tun im Schadenfall?
- Gefahr abwenden: Sorgen Sie zuerst für die Sicherheit von Personen und verhindern Sie, soweit möglich, weitere Schäden.
- Schaden dokumentieren: Fotografieren Sie die Schäden und notieren Sie, wann und wie sie entdeckt wurden.
- Versicherung informieren: Melden Sie den Schaden möglichst rasch und befolgen Sie die Anweisungen der Versicherung.
- Belege aufbewahren: Sammeln Sie Rechnungen, Offerten und Quittungen. Grössere Reparaturen sollten Sie nach Möglichkeit erst nach Absprache in Auftrag geben.
Fazit
Eine passende Gebäudeversicherung schützt Eigentümerinnen und Eigentümer vor den finanziellen Folgen vieler Gebäudeschäden. Da Zuständigkeiten und Deckungen kantonal unterschiedlich sein können, lohnt sich ein genauer Blick auf die geltenden Regeln und die eigene Police. Kontrollieren Sie regelmässig Versicherungssumme, Selbstbehalt und Zusatzdeckungen – besonders nach Veränderungen am Gebäude.
Dieser Artikel bietet eine allgemeine Orientierung und ersetzt keine individuelle Versicherungsberatung. Massgebend sind die kantonalen Vorschriften und die Bedingungen des jeweiligen Versicherungsvertrags.
Häufig gestellte Fragen zur Haus- und Gebäudeversicherung in der Schweiz
- Ist eine Gebäudeversicherung in der Schweiz obligatorisch?
- Welche Schäden deckt die Gebäudeversicherung ab?
- Was ist der Unterschied zwischen Gebäudeversicherung und Hausratversicherung?
- Wie hoch sind die Kosten für eine Haus- oder Gebäudeversicherung?
- Sind Schäden durch Erdbeben, Überschwemmung und andere Naturereignisse versichert?
- Was muss ich bei einem Schadenfall tun?
Ist eine Gebäudeversicherung in der Schweiz obligatorisch?
Ob eine Gebäudeversicherung obligatorisch ist, hängt in der Schweiz vom Wohnkanton ab. In den meisten Kantonen ist die Versicherung gegen Feuer- und Elementarschäden bei der kantonalen Gebäudeversicherung vorgeschrieben. In einigen Kantonen wird sie von privaten Versicherern angeboten; dort gelten die jeweiligen kantonalen Vorgaben. Prüfen Sie deshalb die Bestimmungen an Ihrem Wohnort. Für bewegliche Gegenstände wie Möbel und elektronische Geräte ist nicht die Gebäude-, sondern die Hausratversicherung zuständig.
Welche Schäden deckt die Gebäudeversicherung ab?
Die Gebäudeversicherung deckt je nach Kanton und Police meist Schäden am Gebäude durch Feuer und bestimmte Naturereignisse wie Sturm, Hagel, Überschwemmung, Erdrutsch oder Schneedruck. Versichert sind in der Regel das Gebäude und fest eingebaute Bestandteile, nicht aber Möbel oder persönliche Gegenstände – dafür ist die Hausratversicherung zuständig. Schäden durch Leitungswasser, Erdbeben oder mangelnden Unterhalt sind oft nur teilweise oder mit einer Zusatzdeckung versichert. Prüfen Sie deshalb die Versicherungsbedingungen und die kantonalen Vorgaben.
Was ist der Unterschied zwischen Gebäudeversicherung und Hausratversicherung?
Die Gebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude selbst und an fest damit verbundenen Bestandteilen – zum Beispiel an Dach, Wänden, Fenstern oder einer fest eingebauten Küche. Die Hausratversicherung schützt hingegen bewegliche Gegenstände im Haushalt, etwa Möbel, Kleider und elektronische Geräte. Kurz gesagt: Was zum Gebäude gehört, fällt in der Regel unter die Gebäudeversicherung; was Sie bei einem Umzug mitnehmen würden, ist meist Hausrat. Der genaue Versicherungsschutz hängt von der Police und den kantonalen Bestimmungen ab.
Wie hoch sind die Kosten für eine Haus- oder Gebäudeversicherung?
Die Kosten für eine Haus- oder Gebäudeversicherung hängen unter anderem vom Standort, der Grösse, dem Alter und der Bauart des Gebäudes sowie vom gewünschten Versicherungsschutz und dem Selbstbehalt ab. Auch kantonale Regelungen spielen eine Rolle: In vielen Kantonen ist die Gebäudeversicherung obligatorisch und wird über eine kantonale Versicherung angeboten, während andernorts private Anbieter zuständig sind. Da die Prämien je nach Objekt und Deckung variieren, lohnt es sich, die individuellen Bedingungen zu prüfen und mehrere Offerten zu vergleichen.
Sind Schäden durch Erdbeben, Überschwemmung und andere Naturereignisse versichert?
Schäden durch Naturereignisse wie Überschwemmung, Hochwasser, Sturm, Hagel oder Erdrutsch sind bei vielen Gebäudeversicherungen gedeckt – der genaue Schutz hängt jedoch vom Wohnkanton und der Police ab. Erdbebenschäden sind in der Schweiz meist nicht automatisch versichert und benötigen häufig eine separate Deckung. Prüfen Sie deshalb die Versicherungsbedingungen und mögliche Ausschlüsse, etwa für eindringendes Grundwasser oder Schäden aufgrund mangelnden Unterhalts.
Was muss ich bei einem Schadenfall tun?
Bei einem Schadenfall sollten Sie zuerst Personen schützen und, wenn möglich, weitere Schäden verhindern. Dokumentieren Sie den Schaden mit Fotos und Notizen und melden Sie ihn möglichst rasch Ihrer Versicherung. Bewahren Sie Rechnungen und Belege auf und stimmen Sie grössere Reparaturen vorgängig mit der Versicherung ab – ausser sofortige Massnahmen sind nötig, um Folgeschäden zu vermeiden. Folgen Sie den Anweisungen Ihrer Versicherung und halten Sie wichtige Unterlagen zum Gebäude bereit.